Die Kfz-Versicherung ist eine der wenigen Versicherungen, die man haben muss. Was sie leistet, wird trotzdem häufig missverstanden — vor allem an der Stelle, an der die Pflicht endet und die freiwillige Absicherung beginnt.
Haftpflicht: Pflicht, und nur für andere
Ohne Kfz-Haftpflichtversicherung darf ein Fahrzeug in Deutschland nicht zugelassen werden. Rechtsgrundlage ist das Pflichtversicherungsgesetz.
Sie deckt Schäden, die Sie anderen zufügen:
- Personenschäden — Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld, Renten
- Sachschäden — fremde Fahrzeuge, Gebäude, Leitplanken, Ladung
- Vermögensschäden, die sich daraus ergeben
Was sie nie deckt: Schäden am eigenen Fahrzeug. Das ist der Punkt, der am häufigsten für Enttäuschung sorgt.
Teilkasko und Vollkasko
| Ereignis | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Schaden am fremden Fahrzeug (Sie verursachen) | Ja | Nein | Nein |
| Diebstahl des eigenen Fahrzeugs | Nein | Ja | Ja |
| Brand, Explosion | Nein | Ja | Ja |
| Sturm, Hagel, Blitz, Überschwemmung | Nein | Ja | Ja |
| Glasbruch | Nein | Ja | Ja |
| Zusammenstoß mit Haarwild | Nein | Ja | Ja |
| Marderbiss (je nach Bedingungen) | Nein | Häufig ja | Häufig ja |
| Selbst verschuldeter Unfall am eigenen Fahrzeug | Nein | Nein | Ja |
| Vandalismus | Nein | Nein | Ja |
| Fahrerflucht eines Dritten | Nein | Nein | Ja |
Die Logik dahinter: Teilkasko deckt Ereignisse, auf die Sie keinen Einfluss haben. Vollkasko ergänzt sie um das, was Sie selbst verursachen — und um Vandalismus, wo sich ein Verursacher nicht ermitteln lässt.
Was den Beitrag bestimmt
- Schadenfreiheitsklasse. Der größte Hebel. Jedes schadenfreie Jahr verbessert die Einstufung, jeder regulierte Schaden verschlechtert sie.
- Typklasse. Eine Einstufung des Fahrzeugmodells anhand der Schadenbilanz dieses Typs.
- Regionalklasse. Eine Einstufung des Zulassungsbezirks nach dem dortigen Schadenaufkommen.
- Selbstbeteiligung. Ein selbst gewählter Betrag, den Sie im Kaskofall übernehmen. Je höher, desto niedriger der Beitrag.
- Jährliche Fahrleistung, Nutzerkreis, Abstellort, Zahlweise.
Wann welcher Schutz passt
Es gibt keine allgemeingültige Antwort, aber eine brauchbare Faustregel: Der Kaskoschutz sollte zum Wert des Fahrzeugs und zu Ihrer Fähigkeit passen, einen Verlust selbst zu tragen.
- Neues oder finanziertes Fahrzeug: Vollkasko. Bei Finanzierung oder Leasing ist sie ohnehin meist vertraglich vorgeschrieben.
- Fahrzeug mittleren Alters: Vollkasko lohnt sich, solange der Zeitwert einen Totalschaden spürbar macht.
- Älteres Fahrzeug mit geringem Zeitwert: Teilkasko reicht häufig. Der Vollkasko-Aufschlag steht dann in keinem Verhältnis zur möglichen Leistung.
- Wenig genutztes Zweitfahrzeug: Auf die Fahrleistung achten — eine zu hoch angesetzte Kilometerangabe verschenkt Beitrag.
Beim Wechsel worauf achten
Der Beitrag ist nur eine von mehreren Größen. Prüfen Sie außerdem:
- Deckungssumme der Haftpflicht
- Selbstbeteiligung in Teil- und Vollkasko
- Werkstattbindung — günstiger, schränkt die Werkstattwahl aber ein
- Regelung zur Neupreisentschädigung bei Neufahrzeugen
- Rabattschutz — Beitrag bleibt nach einem Schaden erhalten, kostet aber laufend
- Grobe Fahrlässigkeit: Ist der Verzicht auf den Einwand vereinbart?
Die Versicherung ist einer von mehreren Blöcken der laufenden Kosten. Wie sie sich zu Wertverlust, Kraftstoff und Wartung verhält, zeigt Was ein Auto wirklich kostet.